編者按：
       11月6日，廣西小額貸款公司協(xié)會(huì)第一屆第三次會(huì)員大會(huì)在南寧召開(kāi)，會(huì)議總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，分享心得，自治區(qū)金融辦推選出6家全區(qū)優(yōu)秀小貸公司上臺(tái)發(fā)言，他們分享了或是“信用貸款”，或是“業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化與信息化”，或是“服務(wù)三農(nóng)”的先進(jìn)做法。現(xiàn)將6家小貸公司當(dāng)天發(fā)言稿上傳至網(wǎng)站供交流。

服務(wù)“小微” 惠及民生
南寧市瀚華小額貸款有限公司

南寧市瀚華小額貸款有限公司總經(jīng)理夏茂

       南寧市瀚華小額貸款有限公司成立于2011年12月，目前資本金1.5億元。公司致力于創(chuàng)新小額信貸技術(shù)，專注市場(chǎng)空白，堅(jiān)持“小額分散、專業(yè)經(jīng)營(yíng)”，為眾多難以從銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的“金融弱勢(shì)群體”（包括小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、創(chuàng)業(yè)人員、“三農(nóng)”等）提供正規(guī)、專業(yè)的個(gè)性化融資服務(wù)。公司自開(kāi)業(yè)以來(lái)至2014年9月末，累計(jì)放款10.23億元，累計(jì)發(fā)放3104筆，戶均貸款額33萬(wàn)元。金額50萬(wàn)元以下的貸款戶數(shù)占總發(fā)放戶數(shù)的87%以上，98%為信用保證貸款。累計(jì)服務(wù)客戶超過(guò)2000戶，服務(wù)客戶涵蓋了南寧市50多個(gè)專業(yè)市場(chǎng)，穩(wěn)定和增加就業(yè)人數(shù)超過(guò)2萬(wàn)人。三年多來(lái)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2000多萬(wàn)，累計(jì)繳納稅款800多萬(wàn)，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙豐收。
       1、明確市場(chǎng)定位 專注信用貸款服務(wù) 
       我們將目標(biāo)市場(chǎng)鎖定在“與普通老百姓衣、食、住、用、行相關(guān)行業(yè)”的小微客戶，將南寧市的專業(yè)批零市場(chǎng)、園區(qū)、商協(xié)會(huì)等作為業(yè)務(wù)來(lái)源的主要渠道。在這些市場(chǎng)集中的區(qū)域，我們開(kāi)設(shè)了服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，縮短業(yè)務(wù)人員從公司到市場(chǎng)的距離，也方便周邊客戶就近上門(mén)咨詢業(yè)務(wù)。瀚華一直強(qiáng)調(diào)是“行商”，營(yíng)銷(xiāo)的法寶只有一件，就是“泡市場(chǎng)”——到市場(chǎng)中去、到客戶中去。目前，公司信貸經(jīng)理團(tuán)隊(duì)近40人，他們每天分布在南寧市多個(gè)專業(yè)市場(chǎng)和園區(qū)，人均每天拜訪商戶4戶以上，即便在南寧35度的高溫天氣下依舊如此。我們所服務(wù)的一些專業(yè)市場(chǎng)，比如五金、鞋帽批發(fā)、石材、板材市場(chǎng)等，往往在露天無(wú)空調(diào)、異味重、粉塵大，市場(chǎng)條件比較差，而我們平均年齡只有26歲的客戶經(jīng)理們，每天泡在這樣的市場(chǎng)里，挨家挨戶地與客戶交流，了解客戶的資金需求，把瀚華的信貸服務(wù)送上門(mén)。為了讓更多的客戶了解瀚華，我們每個(gè)月在市場(chǎng)做駐點(diǎn)宣傳不少于三場(chǎng)。我們還主動(dòng)與眾多商會(huì)、協(xié)會(huì)對(duì)接，把客戶請(qǐng)到公司來(lái)，聆聽(tīng)他們的融資需求，解答他們的疑問(wèn)。通過(guò)“走出去、請(qǐng)進(jìn)來(lái)”的營(yíng)銷(xiāo)方式，瀚華逐步得到市場(chǎng)和客戶的認(rèn)可。正是有這樣趴在地上做業(yè)務(wù)的“舍”，才能“得”到客戶的尊重和信任，我們的客戶續(xù)貸比例達(dá)到65% 以上，大部分與瀚華合作過(guò)的客戶，在有資金需要時(shí)，仍舊會(huì)想到瀚華。
       2、加快自身能力建設(shè) 不斷提高服務(wù)能力
      “小額分散”的經(jīng)營(yíng)模式下，如何提高業(yè)務(wù)處理的效率，是一個(gè)重要的課題。瀚華在集團(tuán)總部的支持下，運(yùn)用瀚華業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了從調(diào)查報(bào)告撰寫(xiě)、審批、合同制作、放款、還款管理等全流程業(yè)務(wù)推送，在業(yè)務(wù)操作層面基本實(shí)現(xiàn)了規(guī)范化。在業(yè)務(wù)管理、員工行為管理方面，我們也在不斷完善管理制度和內(nèi)容，大到客戶經(jīng)理盡職調(diào)查、評(píng)審人員項(xiàng)目審批、新員工入職培訓(xùn)、不良貸款處置，小到信貸經(jīng)理處理客戶反對(duì)意見(jiàn)應(yīng)答、現(xiàn)場(chǎng)拍照規(guī)范要求等等，瀚華持續(xù)打造 “標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、集約化、流程化”，致力于建立高品質(zhì)高效率的運(yùn)營(yíng)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，在滿足小微客戶信貸需求“短小頻急”的特點(diǎn)的同時(shí)，確?？蛻臬@得一致的瀚華“5 S”信貸體驗(yàn)。
       3、積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化 努力提供差異化服務(wù)
       隨著一部分銀行和同業(yè)對(duì)小微金融服務(wù)的重新認(rèn)識(shí)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得激烈起來(lái)，客戶的選擇也多了起來(lái)。瀚華能與銀行、與其他小貸公司不同的產(chǎn)品和服務(wù)嗎？這也是我們?cè)诓粩嗵剿鞯摹Ｐ∥⒔?jīng)濟(jì)體有著明顯的“個(gè)性化、差異化”特點(diǎn)，但在同一區(qū)域、同一行業(yè)、同一市場(chǎng)又不乏共性，我們經(jīng)過(guò)深入地進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)查，在典型客戶的信息采集與分析整理的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)分客戶，設(shè)計(jì)針對(duì)家電、農(nóng)副食品、水果、石材、二手汽車(chē)等客戶的專屬產(chǎn)品，進(jìn)一步簡(jiǎn)化流程，提高產(chǎn)品的貼合度和服務(wù)效率。在服務(wù)渠道上，我們除了客戶經(jīng)理的上門(mén)服務(wù)、全國(guó)咨詢熱線服務(wù)，還開(kāi)通了網(wǎng)上申請(qǐng)平臺(tái)、微信服務(wù)平臺(tái)，瀚華以動(dòng)態(tài)發(fā)展的思維模式，快速靈活的應(yīng)變機(jī)制，不斷審視、調(diào)整既有產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)新產(chǎn)品，隨時(shí)隨地緊貼客戶需求，盡力為他們提供適應(yīng)其不同發(fā)展周期特性的多樣化融資產(chǎn)品。
       成績(jī)屬于過(guò)去，發(fā)展更待未來(lái)。瀚華將一如既往地專注小微領(lǐng)域，以良性可持續(xù)發(fā)展不斷拓展信貸服務(wù)的深度與廣度，做小微經(jīng)濟(jì)體最好的金融服務(wù)商。

心系壯鄉(xiāng) 助力小微
南寧市邦信小額貸款有限責(zé)任公司

南寧市邦信小額貸款有限責(zé)任公司總經(jīng)理廖宏剛

      南寧市邦信小額貸款有限責(zé)任公司于2011年12月經(jīng)南寧市金融辦、自治區(qū)金融辦批準(zhǔn)籌建，2012年5月2日正式成立。南寧市邦信小額貸款有限責(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱“南寧邦信小貸”)注冊(cè)資金1.7億元，是由邦信惠融投資控股股份有限公司（以（以下簡(jiǎn)稱“邦惠控股公司”）絕對(duì)控股的一家具有國(guó)有央企金融背景的全國(guó)連鎖小額貸款公司。公司下設(shè)信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、資金財(cái)會(huì)部、綜合管理部等部門(mén)。在監(jiān)管部門(mén)的幫助支持下，南寧邦信小貸自成立以來(lái)秉持普惠金融理念，致力于發(fā)展微型金融，專注于服務(wù)小微客戶；依托股東優(yōu)勢(shì)、強(qiáng)大的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)，為小微客戶提供差異化、個(gè)性化的信貸金融產(chǎn)品和綜合金融服務(wù)方案，全心全意為客戶做好金融服務(wù)工作。成立至今，南寧邦信小貸已逐步得到了行業(yè)和社會(huì)的肯定，被評(píng)選為南寧市小貸協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)單位，還獲得了“2012年中國(guó)小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)力100強(qiáng)”、“2012中國(guó)小微金融最具發(fā)展?jié)摿Κ?jiǎng)”、“2013年中國(guó)小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)力100強(qiáng)”、“廣西小貸行業(yè)熱心公益事業(yè)獎(jiǎng)”等多項(xiàng)榮譽(yù)，在2012年、2013年廣西區(qū)金融辦全區(qū)小貸公司考核評(píng)級(jí)中獲評(píng)A、AA類(lèi)小貸公司。
       回顧和總結(jié)公司成立以來(lái)的工作，主要有以下幾個(gè)方面：
       一、規(guī)范經(jīng)營(yíng)，大力扶持小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
       作為一家國(guó)有控股小貸公司，南寧邦信以嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定、帶頭規(guī)范經(jīng)營(yíng)為己任。小額貸款公司是以服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)為宗旨，按照“只貸不存、小額分散、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)”的原則，從事小額放貸和融資活動(dòng)的新型金融組織。自成立以來(lái)，南寧邦信小貸嚴(yán)格按照監(jiān)管部門(mén)有關(guān)規(guī)定規(guī)范經(jīng)營(yíng)積極開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。堅(jiān)持不非法集資、不發(fā)放高利貸、不非法催債，不超單戶貸款限額放款、不帳外經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)制度，依法納稅。盡管公司成立后就遇到了全國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)下滑、金融風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的不利經(jīng)營(yíng)環(huán)境環(huán)的考驗(yàn)，但在監(jiān)管單位的關(guān)心和指導(dǎo)下，南寧邦信小貸全體員工團(tuán)結(jié)一心、沉著應(yīng)對(duì)、同舟共濟(jì)，認(rèn)真貫徹落實(shí)服務(wù)三農(nóng)、扶持小微企業(yè)發(fā)展的精神，積極調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，沉下心來(lái)研究市場(chǎng)，開(kāi)拓創(chuàng)新，積極進(jìn)取，使公司業(yè)務(wù)得以在危機(jī)中穩(wěn)步向前，并取得了良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。從成立至2013年底不到兩年的時(shí)間內(nèi)，南寧邦信小貸向南寧市610戶中小微企業(yè)，個(gè)體工商戶、農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放貸款8.89億元，2013年申報(bào)上繳各項(xiàng)稅費(fèi)1088萬(wàn)元。截止2013年12月31日止實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入5037.09萬(wàn)元，凈利潤(rùn)3836.97萬(wàn)元，2013年當(dāng)年累計(jì)發(fā)放貸款586筆，新增客戶數(shù)488戶，期末貸款余額34405.05萬(wàn)元。100萬(wàn)元（含）以下的小微貸款結(jié)存470戶，100萬(wàn)元以下小微貸款余額7980.23萬(wàn)元，小微貸款余額占比為22.69%，其中小微貸款戶數(shù)占比達(dá)到91.44%；若按當(dāng)年新增貸款口徑計(jì)算， 2013年新增小微貸款9772.80萬(wàn)元，新增小微貸款占比18.89%，新增小微合同筆數(shù)占比為80.89%。
       二、 創(chuàng)新產(chǎn)品 支持三農(nóng)發(fā)展
       在國(guó)家大力支持三農(nóng)的政策性金融帶動(dòng)下，南寧邦信情系壯鄉(xiāng)，加大支農(nóng)力度。為了更好地服務(wù)三農(nóng)，南寧邦信在邦惠控股公司統(tǒng)一開(kāi)發(fā)的“邦小貸”、“邦微貸”、“邦薪貸”外，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際開(kāi)發(fā)了“助農(nóng)貸”項(xiàng)目。此項(xiàng)目是針對(duì)從事農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和銷(xiāo)售的企業(yè)、自然人、個(gè)體工商戶發(fā)放的貸款。在開(kāi)展邦農(nóng)貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，南寧邦信持續(xù)創(chuàng)新，不斷優(yōu)化“助農(nóng)貸”產(chǎn)品。針對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展中涌現(xiàn)的龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民參股農(nóng)業(yè)企業(yè)等多種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，南寧邦信在貸款主體、準(zhǔn)入條件、利率定價(jià)、還款方式及貸款期限等方面進(jìn)行信貸政策和管理制度上創(chuàng)新；對(duì)特色鮮明、優(yōu)勢(shì)突出的農(nóng)業(yè)細(xì)分行業(yè)，給予行業(yè)性優(yōu)惠信貸政策。截止2013年底，南寧邦信累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款124筆，貸款總額8913.3萬(wàn)元，有力地支持了當(dāng)?shù)厝r(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
       三、積極開(kāi)拓融資渠道，利用同業(yè)拆借業(yè)務(wù)促進(jìn)行業(yè)發(fā)展
       借力于我司大股東金融央企的背景，我司的融資渠道相比當(dāng)?shù)匾恍┬≠J公司較為通暢。除按照有關(guān)規(guī)定向當(dāng)?shù)劂y行申請(qǐng)正常經(jīng)營(yíng)性貸款外，我司在監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)下積極開(kāi)拓股東借款、收益權(quán)轉(zhuǎn)讓等其他融資渠道，2013年累計(jì)融入資金13000萬(wàn)元。在滿足自身貸款業(yè)務(wù)發(fā)展需要的同時(shí)，我司積極向金融辦申請(qǐng)開(kāi)展同業(yè)拆借業(yè)務(wù)。希望通過(guò)為優(yōu)秀小貸公司提供融資渠道，不僅為當(dāng)?shù)匦∥⒔鹑诎l(fā)展注入增量資金，而且以資金扶持為抓手配合當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門(mén)對(duì)小貸公司的評(píng)級(jí)管理，引導(dǎo)當(dāng)?shù)匦≠J行業(yè)的健康發(fā)展。2012年8月7日廣西政府下發(fā)桂政發(fā)【2012】58號(hào)《廣西壯族自治區(qū)人民政府關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的意見(jiàn)》，文件規(guī)定“對(duì)經(jīng)營(yíng)情況良好、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司，經(jīng)自治區(qū)金融辦審核同意，可在一定范圍的小額貸款公司之間進(jìn)行資金調(diào)劑拆借”。由于我公司成立以來(lái)一直規(guī)范經(jīng)營(yíng)，廣西區(qū)金融辦同意以我公司做試點(diǎn)，向南寧市優(yōu)秀小額貸款公司開(kāi)展同業(yè)拆借業(yè)務(wù)。根據(jù)相關(guān)規(guī)定我公司從當(dāng)?shù)匦☆~貸款公司中選出資產(chǎn)雄厚、現(xiàn)金流充裕，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、信譽(yù)良好，在金融辦考核評(píng)比優(yōu)良的小貸公司進(jìn)行遴選并報(bào)區(qū)金融辦專項(xiàng)批復(fù)同意進(jìn)行小貸行業(yè)同業(yè)拆借業(yè)務(wù)。截止2013年12月，南寧邦信小貸累計(jì)發(fā)放目前同業(yè)拆借資金20400萬(wàn)元，為解決當(dāng)?shù)匦≠J行業(yè)融資困難問(wèn)題做出了一份貢獻(xiàn)。
       過(guò)去的兩年多來(lái)，在各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心下，南寧邦信小貸從蹣跚學(xué)步到大步向前，各項(xiàng)工作取得了不菲的成績(jī)。業(yè)務(wù)市場(chǎng)得到不斷開(kāi)拓，經(jīng)濟(jì)效益實(shí)現(xiàn)突飛猛進(jìn)。南寧邦信小貸將會(huì)一直牢記作為國(guó)有小額貸款公司所需肩負(fù)的重要使命和社會(huì)責(zé)任，扎根綠城，情系壯鄉(xiāng)，用心服務(wù)小微及三農(nóng)。秉承“小額分散，支農(nóng)支微”的經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，順應(yīng)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，按照金融辦的指導(dǎo)要求，通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，充分發(fā)揮小微金融毛細(xì)血管的作用和拾遺補(bǔ)缺的服務(wù)功能，做出自己的特色，為當(dāng)?shù)匦∥⒑腿r(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。

創(chuàng)新服務(wù)匯小流 助力經(jīng)濟(jì)通江海
鹿寨縣匯通小額貸款有限責(zé)任公司

鹿寨縣匯通小額貸款有限責(zé)任公司總經(jīng)理崔為群

       鹿寨縣匯通小額貸款有限責(zé)任公司成立于2009年6月，是廣西首批獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的小額貸款公司、廣西小額貸款公司協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)單位、柳州市小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)單位。
       匯通小貸公司秉承“不追求暴利、審慎經(jīng)營(yíng)，注重社會(huì)效益、踐行社會(huì)責(zé)任”的企業(yè)價(jià)值觀、“支持三農(nóng)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)”的經(jīng)營(yíng)理念及“小額、分散”的經(jīng)營(yíng)原則，致力于服務(wù)“廣西桑蠶產(chǎn)量第一縣”——鹿寨縣的桑蠶、林業(yè)加工、觀光農(nóng)業(yè)等特色產(chǎn)業(yè)，積極參與新農(nóng)村發(fā)展建設(shè)，助力本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
       一、探索三農(nóng)金融需求，開(kāi)展特色業(yè)務(wù)
面對(duì)新形勢(shì)下新農(nóng)村建設(shè)縱深推進(jìn)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)迅速崛起、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地快速擴(kuò)張、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條逐步延伸等新的發(fā)展態(tài)勢(shì)，匯通小貸公司積極探索三農(nóng)金融需求，把金融服務(wù)送到小微客戶門(mén)前。匯通小貸公司自開(kāi)業(yè)至2014年9月末，累計(jì)發(fā)放貸款8.87億元，其中涉農(nóng)貸款5.09億元，占累計(jì)發(fā)放貸款總額的57%。 
      （一）扶持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展
       匯通小貸公司涉農(nóng)貸款專注于鹿寨縣“牧、桑、林、果、蔗”等農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，貸款業(yè)務(wù)集中分布在桑蠶、繅絲；林木種植砍伐、加工；甘蔗種植；黃梔子、茶業(yè)等農(nóng)副產(chǎn)品加工行業(yè)。
       鹿寨縣大樂(lè)嶺茶園位于山巒連綿起伏，云霧繚繞的鹿寨中渡鎮(zhèn)。2011年3月，這片本來(lái)生機(jī)勃勃的茶園因流動(dòng)資金短缺而面臨荒廢的局面。匯通公司及時(shí)向大樂(lè)嶺伸出了援手，使得千畝茶園重新恢復(fù)生機(jī)，大樂(lè)嶺久旱逢甘露，以新的姿態(tài)迅猛發(fā)展。大樂(lè)嶺茶業(yè)公司所生產(chǎn)的“香橋翠綠”、“中渡銀毫”分別榮獲2011第九屆 “中茶杯”名優(yōu)茶評(píng)比一等獎(jiǎng)，“桂妃紅”獲2011第二屆 “覺(jué)農(nóng)杯”名優(yōu)茶評(píng)比銀獎(jiǎng)及2011上海“中國(guó)名茶”評(píng)比金獎(jiǎng)。大樂(lè)嶺的廠房建設(shè)擴(kuò)建至舊廠房的三倍，實(shí)現(xiàn)了茶葉加工的專業(yè)化、現(xiàn)代化，為當(dāng)?shù)氐奶峁┝舜罅康木蜆I(yè)機(jī)會(huì)。
      （二）支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能人在農(nóng)產(chǎn)品加工和流通領(lǐng)域發(fā)揮“領(lǐng)頭羊作用”
       黃冕鄉(xiāng)閉老板從事繅絲行業(yè)多年，其經(jīng)營(yíng)理念始終走在鹿寨繅絲行業(yè)的尖端。閉老板想通過(guò)采用先進(jìn)設(shè)備，引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，直接用生蠶繭繅絲，打破傳統(tǒng)蠶繭粗加工局面，簡(jiǎn)化生繭烘干工序，節(jié)約成本，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益最大化。無(wú)奈資金出現(xiàn)缺口，匯通小貸公司經(jīng)過(guò)系統(tǒng)調(diào)查后，針對(duì)繅絲產(chǎn)業(yè)鏈推出上下游擔(dān)保，通過(guò)農(nóng)戶、鮮繭收購(gòu)站、繅絲加工廠、繅絲收購(gòu)廠這一產(chǎn)業(yè)鏈相互擔(dān)保，為閉老板繅絲廠發(fā)放貸款。匯通小貸公司通過(guò)采用產(chǎn)業(yè)鏈相互擔(dān)保形式，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化，拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展中扮演重要角色。目前閉老板經(jīng)營(yíng)的加工廠已興建起兩個(gè)大型生繭保鮮冷庫(kù)、建設(shè)有7組繅絲設(shè)備，實(shí)現(xiàn)蠶繭粗加工產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化。
      （三）扶持縣域農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展
       和興農(nóng)副產(chǎn)品加工廠是鹿寨縣農(nóng)副產(chǎn)品加工的龍頭企業(yè)。蠶繭產(chǎn)品具有大量集中上市的季節(jié)特點(diǎn)，到了收獲季節(jié)，蠶繭加工企業(yè)的資金需求量大而急。了解到這一情況，匯通公司積極響應(yīng)鹿寨縣政府惠農(nóng)政策，決定大力扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，專門(mén)針對(duì)蠶繭粗加工推出“夏繭、秋繭速貸”貸款產(chǎn)品，積極幫助蠶繭加工企業(yè)順利渡過(guò)夏秋兩季資金大缺口，強(qiáng)有力地拉動(dòng)了從桑蠶種養(yǎng)殖、鮮蠶收購(gòu)加工到干繭出售這一桑蠶產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)層級(jí)的農(nóng)戶、企業(yè)的發(fā)展。在穩(wěn)定鹿寨縣桑蠶粗加工市場(chǎng)，減少鹿寨縣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，規(guī)范鹿寨縣農(nóng)業(yè)市場(chǎng)，控制農(nóng)業(yè)資金內(nèi)流發(fā)揮重要作用。
      （四）積極參與新農(nóng)村發(fā)展建設(shè)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益雙贏
       謝先生是一位與時(shí)俱進(jìn)的創(chuàng)富者，具有敏銳的市場(chǎng)洞察力，在新農(nóng)村建設(shè)這一經(jīng)濟(jì)大背景下，他看好發(fā)展觀光農(nóng)業(yè)的前景，在鹿寨縣十里亭開(kāi)設(shè)了休閑農(nóng)莊，種植葡萄、草莓，吸引游客到園中采摘、觀光。2012年秋季，因經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)規(guī)模難以達(dá)到銀行貸款條件而無(wú)法獲得貸款，謝先生的農(nóng)莊陷入經(jīng)營(yíng)困境。匯通公司了解到這一情況，立即派業(yè)務(wù)小組展開(kāi)調(diào)查，認(rèn)為該農(nóng)莊具備一定的發(fā)展?jié)摿?，決定積極響應(yīng)鹿寨縣政府促進(jìn)鹿寨旅游業(yè)健康發(fā)展政策，在扶持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的同時(shí)，促進(jìn)觀光農(nóng)業(yè)的發(fā)展。得到匯通小貸公司的資金支持，謝先生的農(nóng)莊重新煥發(fā)了生機(jī)和活力，種植了葡萄50余畝、草莓20余畝，每年吸引游客上萬(wàn)人，年收入達(dá)到150余萬(wàn)元，成功打響了自己的品牌，成為鹿寨縣新興農(nóng)業(yè)的典范。
       二、踐行企業(yè)責(zé)任，促進(jìn)社會(huì)發(fā)展
      “感恩是精神上的一種寶藏。”匯通小貸公司一直以來(lái)都懷著感恩的心，在自身不斷發(fā)展與進(jìn)步的同時(shí)不忘對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)，積極投身于社會(huì)公益事業(yè)，回饋社會(huì)。2011年，匯通小貸公司推出助學(xué)貸款，支持當(dāng)?shù)氐呢毨Т髮W(xué)生。2012年，匯通小貸公司向鹿寨縣教育局捐贈(zèng)價(jià)值40多萬(wàn)元的大型洗衣機(jī)九臺(tái)，供鹿寨縣九所寄宿學(xué)校使用，解決學(xué)生的后勤洗衣難題；響應(yīng)柳州市金融辦倡議，向柳州市兒童福利院捐款用于購(gòu)買(mǎi)康復(fù)器械；響應(yīng)廣西小額貸款公司協(xié)會(huì)倡議，向百色市田東縣祥周鎮(zhèn)那達(dá)村“人畜飲水”工程捐助扶貧款。2013年響應(yīng)鹿寨縣“美麗鹿寨、清潔鄉(xiāng)村”公益活動(dòng)倡議捐款，為鹿寨縣清潔環(huán)境、完善設(shè)施、美麗鄉(xiāng)村、造福群眾貢獻(xiàn)一份力量。
       經(jīng)過(guò)五年多的小貸事業(yè)探索，匯通小貸公司初步掌握了小貸行業(yè)的特點(diǎn)和規(guī)律，取得了一定的成績(jī)和經(jīng)驗(yàn)，得到了當(dāng)?shù)卣蜕鐣?huì)各界的肯定和好評(píng)，對(duì)鹿寨縣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。在廣西小額貸款公司年度考核評(píng)比中，匯通小貸公司2010-2013年度連續(xù)四年獲評(píng)為AA級(jí)小額貸款公司；榮獲2010-2011年度“廣西優(yōu)秀小額貸款公司”、2012年“廣西熱心公益事業(yè)小額貸款公司”、2013年“中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力100強(qiáng)”等稱號(hào)。
       三、堅(jiān)持以人為本，培養(yǎng)優(yōu)秀團(tuán)隊(duì) 
       匯通小貸公司堅(jiān)持“以人為本”、可持續(xù)發(fā)展的用人理念，注重人才的培養(yǎng)與開(kāi)發(fā)，旨在培養(yǎng)一支短小精干、與時(shí)俱進(jìn)、技術(shù)過(guò)硬的優(yōu)秀隊(duì)伍。
       匯通小貸公司通過(guò)勤修內(nèi)功，職業(yè)道德與業(yè)務(wù)技能并重，內(nèi)訓(xùn)與外訓(xùn)相結(jié)合，幫助員工樹(shù)立與企業(yè)共同的價(jià)值觀。匯通小貸公司在內(nèi)訓(xùn)方面，通過(guò)學(xué)習(xí)交流會(huì)、專題培訓(xùn)等形式，幫助員工提高業(yè)務(wù)水平和職業(yè)素養(yǎng)；在外訓(xùn)方面，積極組織員工參加廣西區(qū)金融辦、柳州市金融辦、廣西小額貸款公司協(xié)會(huì)、柳州市小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)及國(guó)內(nèi)優(yōu)秀小額貸款培訓(xùn)機(jī)構(gòu)組織的專題培訓(xùn)，多次派員工到全國(guó)各地進(jìn)行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)交流，幫助員工開(kāi)闊眼界，了解小貸行業(yè)發(fā)展的情況和掌握國(guó)家的相關(guān)方針政策；對(duì)新進(jìn)員工，為其量身定制了系統(tǒng)化的入職培訓(xùn)課程，各部門(mén)負(fù)責(zé)人言傳身教，循序漸進(jìn)地指導(dǎo)新員工熟悉工作職責(zé)，明確執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范，掌握工作方法等，幫助新員工快速融入?yún)R通團(tuán)隊(duì)。
       匯通小貸公司還積極組織員工參加文娛體育活動(dòng)和外出旅游等，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)的凝聚力和歸宿感。通過(guò)旅游讓員工走出去，了解異地風(fēng)土人情及文化，開(kāi)闊視野，讓員工的工作壓力得到舒緩，同時(shí)增強(qiáng)員工的歸屬感和幸福感。2013年起，匯通小貸公司每周五下午定期組織員工開(kāi)展健身活動(dòng)，徒步、氣排球等活動(dòng)不僅磨練了員工們不畏艱難、不達(dá)目的不罷休的意志，更增強(qiáng)了匯通團(tuán)隊(duì)的凝聚力和向心力，增強(qiáng)了企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。
       經(jīng)過(guò)五年的磨礪鍛造與精神累積，匯通小貸公司打造了一支能征善戰(zhàn)的優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)，他們正以嚴(yán)謹(jǐn)務(wù)實(shí)的態(tài)度，繼續(xù)學(xué)習(xí)行業(yè)先進(jìn)，不斷提高自身服務(wù)質(zhì)量，研發(fā)更適宜的信貸產(chǎn)品來(lái)深耕三農(nóng)經(jīng)濟(jì)和縣域經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，開(kāi)拓新的市場(chǎng)，在力爭(zhēng)成為廣西小額信貸機(jī)構(gòu)的標(biāo)桿企業(yè)的道路上前進(jìn)。

穩(wěn)步發(fā)展 創(chuàng)新奮進(jìn)

柳州市廣和小額貸款股份有限公司

柳州市廣和小額貸款股份有限公司董事長(zhǎng)李華昌

      柳州市廣和小額貸款股份有限公司于2011年3月31日獲批設(shè)立，注冊(cè)資本金1億元人民幣。截止2014年9月，公司共發(fā)放貸款592筆，累計(jì)發(fā)放貸款74199.90萬(wàn)元，平均每筆貸款125.34萬(wàn)元，無(wú)不良貸款記錄。其中發(fā)放企業(yè)貸款16160.34萬(wàn)元，占比為21.78%，個(gè)人貸款為52003.56萬(wàn)元，占比為70.09%，個(gè)體戶貸款為6036萬(wàn)元，占比為8.13%。為200多家小微企業(yè)和個(gè)體工商戶、農(nóng)戶解決了融資難的問(wèn)題。
       公司成立至今，注重打造公司品牌和提升內(nèi)部專業(yè)化管理，內(nèi)外兼修的提升公司綜合實(shí)力，尤其重視風(fēng)險(xiǎn)管控、市場(chǎng)品牌和產(chǎn)品服務(wù)三個(gè)方面工作：
       一、風(fēng)險(xiǎn)管控是重中之重，公司秉承的原則是“可能業(yè)務(wù)不一定是最好的，但風(fēng)險(xiǎn)控制一定要做到最好！”寧愿公司信貸規(guī)模增長(zhǎng)稍慢一些，也要嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)，因?yàn)檫@是一個(gè)企業(yè)發(fā)展的基石。在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，2014年公司在堅(jiān)持待審會(huì)制度的基礎(chǔ)上，同時(shí)引入信貸資產(chǎn)的五級(jí)分類(lèi)管理。為提高貸款效率與質(zhì)量，公司的待審會(huì)制度關(guān)鍵在于四個(gè)維度分析風(fēng)險(xiǎn)，提前揭示風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)行管控。操作流程是待審會(huì)成員針對(duì)信貸員貸前調(diào)查分析時(shí)編寫(xiě)的《貸前盡職調(diào)查報(bào)告》進(jìn)行重點(diǎn)剖析?！顿J前盡職調(diào)查報(bào)告》主要從借款人的基本情況、公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況以及企業(yè)征信情況四大維度分析借款人的經(jīng)營(yíng)情況并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示,提出審核意見(jiàn)，并對(duì)是否發(fā)放此筆貸款做出表決意見(jiàn)。對(duì)通過(guò)決議的貸款，貸審會(huì)成員根據(jù)每筆貸款的實(shí)際情況在放款前提出放款條件，在放款后提出風(fēng)險(xiǎn)控制節(jié)點(diǎn)以及貸后管理意見(jiàn)。風(fēng)險(xiǎn)審查部以及信貸業(yè)務(wù)部在貸后管理中按照時(shí)間節(jié)點(diǎn)進(jìn)行控制節(jié)點(diǎn)的跟進(jìn)落實(shí)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
       信貸資產(chǎn)五級(jí)分類(lèi)管理的關(guān)鍵是信貸資產(chǎn)的全面覆蓋，同時(shí)根據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)格計(jì)提準(zhǔn)備金，保證風(fēng)險(xiǎn)可控。公司在2014年建立了《信貸資產(chǎn)五級(jí)分類(lèi)管理》，對(duì)公司的信貸資產(chǎn)采取風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別管理。風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)是以防范貸款風(fēng)險(xiǎn)為目的?？茖W(xué)、合理地評(píng)估借款人的履約能力，將與其對(duì)應(yīng)的信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五個(gè)類(lèi)級(jí)。公司會(huì)按季對(duì)所有貸款進(jìn)行全面分類(lèi)，同時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變化情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和調(diào)整。信貸業(yè)務(wù)部門(mén)要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況及特點(diǎn)采取有針對(duì)性的管理措施：（一）對(duì)正常類(lèi)，要注意加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；（二）對(duì)關(guān)注類(lèi)，要密切跟蹤潛在風(fēng)險(xiǎn)因素的變化情況；（三）對(duì)次級(jí)類(lèi)，要加強(qiáng)本息的催收，保證訴訟時(shí)效及擔(dān)保的情況變化；（四）對(duì)可疑類(lèi)，要利用法律措施催收，追究保證人責(zé)任和行使抵（質(zhì)）押權(quán)；（五）對(duì)損失類(lèi)，采取一切必要手段催收，盡可能減少貸款損失。財(cái)務(wù)部按照審慎的會(huì)計(jì)原則建立貸款損失準(zhǔn)備金提取制度，在風(fēng)險(xiǎn)審查部的配合下合理估計(jì)貸款可能發(fā)生的損失，及時(shí)計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備金。2014年第三季度，公司提取了225萬(wàn)的貸款損失準(zhǔn)備金，金額能全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
       二、公司始終把提高公司綜合競(jìng)爭(zhēng)力作為重中之重，在合規(guī)經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)造效益的基礎(chǔ)上，不斷提升公司的品牌效應(yīng)。
       首先，公司結(jié)合網(wǎng)絡(luò)化管理的現(xiàn)代理念，及時(shí)推出了公司官方網(wǎng)站、微博、微信，公開(kāi)向公眾及時(shí)展示和通報(bào)公司的發(fā)展情況、產(chǎn)品信息、特色服務(wù)等，三個(gè)線上平臺(tái)發(fā)揮不同的特色，分別面對(duì)不同的公眾群體，以多樣化、創(chuàng)新性的方式進(jìn)行公司展示和推廣。
其次，公司在2012、2013年成功舉辦柳州市第六屆金融服務(wù)月及高端論壇及柳州市首屆金融講壇后，在2014年連續(xù)三期舉辦了柳州市中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新沙龍，獲得政府部門(mén)、銀行和企業(yè)的廣泛好評(píng)。計(jì)劃在2014年11月底將活動(dòng)推向高潮，現(xiàn)已申請(qǐng)承辦由柳州市金融辦與柳州市工信委牽頭主辦的年度大型金融服務(wù)創(chuàng)新沙龍。
       三、公司不斷探索和創(chuàng)新小貸經(jīng)營(yíng)模式，打造特色服務(wù)
       公司在經(jīng)營(yíng)上注重創(chuàng)新和特色，聘請(qǐng)專業(yè)的信貸團(tuán)隊(duì)研發(fā)了網(wǎng)上貸款申請(qǐng)系統(tǒng)。作為網(wǎng)絡(luò)貸款申請(qǐng)平臺(tái)，它的推出，降低貸款門(mén)檻、簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)流程、提升貸款發(fā)放速度，在線申請(qǐng)貸款僅需5分鐘，讓客戶足不出戶就可以實(shí)現(xiàn)小額貸款申請(qǐng)，極大的提升貸款的辦理效率；同時(shí)為中小微企業(yè)提供的一系列的財(cái)務(wù)、管理、法律咨詢服務(wù)。
       結(jié)合柳州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)以及市場(chǎng)的活躍程度，柳州市廣和小額貸款股份有限公司根據(jù)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和資金結(jié)算方式，以及購(gòu)車(chē)人的消費(fèi)習(xí)慣，專門(mén)推出了“廣汽貸”、“廣車(chē)貸”等快捷、便利的特色金融產(chǎn)品。“廣汽貸”是針對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商向汽車(chē)生產(chǎn)廠家購(gòu)車(chē)時(shí)的短期流動(dòng)資金缺口，所設(shè)計(jì)的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品面向全市汽車(chē)經(jīng)營(yíng)商，可提供抵押、質(zhì)押、保證、聯(lián)保等多種擔(dān)保方式組合授信，利率低至10‰，手續(xù)便捷，當(dāng)天放款。具有利率低、放款快、范圍廣、擔(dān)保易四大特點(diǎn)。
       運(yùn)行四年來(lái)，柳州市廣和小額貸款股份有限公司堅(jiān)持以服務(wù)小微企業(yè)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，樹(shù)立品牌，優(yōu)化理念，大膽創(chuàng)新，合規(guī)運(yùn)行，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，在自身發(fā)展的同時(shí)，一如既往地支持和服務(wù)小微企業(yè)，為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。

小貸公司業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化與信息化
桂林市民豐小額貸款股份有限公司

桂林市民豐小額貸款股份有限公司副總經(jīng)理陳蓋

       桂林市民豐小額貸款股份有限公司成立于2009年9月，是經(jīng)自治區(qū)金融辦批準(zhǔn)成立的桂林市首家民營(yíng)金融企業(yè)。公司秉承“誠(chéng)信、創(chuàng)新、合作、共贏”的經(jīng)營(yíng)理念，在桂林市轄區(qū)為服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)、微小企業(yè)、個(gè)體商戶、工薪族等提供微型金融服務(wù)。我公司成立5年多以來(lái)，獲得了2011-2013年 “中國(guó)小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)力100強(qiáng)”， 2013年度最受信賴的小微企業(yè)信貸服務(wù)提供商，2011年度廣西 小額貸款公司“優(yōu)秀單位”等多個(gè)榮譽(yù)獎(jiǎng)項(xiàng)，現(xiàn)已成為桂林市微型金融服務(wù)的領(lǐng)先者。
       目前，民豐貸款全流程已實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化的操作與管理，提升了審批的效率，減少了貸款風(fēng)險(xiǎn)。
       一、小貸公司業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化
       1、業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化的作用與意義
       小貸公司業(yè)務(wù)流程包括營(yíng)銷(xiāo)、申請(qǐng)、調(diào)查、分析、上會(huì)、放款、貸后七個(gè)環(huán)節(jié)，這七個(gè)環(huán)節(jié)首位相接，是一個(gè)循環(huán)的過(guò)程。這個(gè)循環(huán)是小貸公司放貸遵循的一個(gè)基本流程，無(wú)論是做抵押、擔(dān)保還是信用貸款。每個(gè)小貸公司在放款目標(biāo)、風(fēng)控目標(biāo)設(shè)定上有所不同，但在小貸公司內(nèi)部，這個(gè)目標(biāo)與方向是一致的，為了保證這個(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，針對(duì)每一筆貸款的運(yùn)作，都必須設(shè)定統(tǒng)一的、規(guī)范的工作標(biāo)準(zhǔn)與操作規(guī)范。這個(gè)統(tǒng)一的、規(guī)范的工作標(biāo)準(zhǔn)與操作規(guī)范就是我們要通過(guò)業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化去達(dá)到、去實(shí)現(xiàn)的。
       業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化的目的就是建立起一套全公司上下共同認(rèn)同、共同遵守、共同執(zhí)行的統(tǒng)一的行為準(zhǔn)則與工作目標(biāo)。并且，業(yè)務(wù)流程實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，對(duì)于小貸公司實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的可復(fù)制具有巨大的作用。
        2、業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化的實(shí)施步驟
       業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化需要做到以業(yè)務(wù)類(lèi)型確定業(yè)務(wù)流程，以業(yè)務(wù)流程確定崗位，以崗位確定工作標(biāo)準(zhǔn)與操作規(guī)范。
       實(shí)施的第一步應(yīng)該是明確公司的業(yè)務(wù)類(lèi)型，你可以是微型企業(yè)個(gè)體商戶為主要放款對(duì)象，以擔(dān)保信用為主的小額貸款，也可以是以房產(chǎn)抵押、車(chē)輛抵押為主要業(yè)務(wù)方向，針對(duì)中小企業(yè)主的大額貸款，也可以抵押、擔(dān)保、信用業(yè)務(wù)同時(shí)開(kāi)展，但是必須明確，同時(shí)在公司發(fā)展規(guī)劃中，對(duì)各種業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個(gè)清晰的方向，哪些業(yè)務(wù)將壯大，哪些需要收縮，明確業(yè)務(wù)類(lèi)型對(duì)于后續(xù)標(biāo)準(zhǔn)化實(shí)施將有巨大的指導(dǎo)作用；第二步是確定業(yè)務(wù)流程，在第一步中我們確定了公司未來(lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，然后針對(duì)這塊業(yè)務(wù)我們對(duì)它進(jìn)行梳理，在公司風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的前提下，確定業(yè)務(wù)的流程，比如房產(chǎn)抵押中的貸款目的、項(xiàng)目評(píng)審、房產(chǎn)評(píng)估、抵押登記，比如信用貸款的申請(qǐng)、實(shí)地調(diào)查、分析評(píng)審，對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展中各個(gè)環(huán)節(jié)的工作量、工作時(shí)間進(jìn)行調(diào)研評(píng)估，并對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)需要完成的工作內(nèi)容和完成的質(zhì)量進(jìn)行規(guī)定，為后續(xù)崗位設(shè)置提供依據(jù)；第三步是確定崗位，上述第二步中已經(jīng)確定了業(yè)務(wù)流程，接下來(lái)要對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行合并重組，在風(fēng)險(xiǎn)隔離的前提下，確定哪些環(huán)節(jié)是可以合并由一個(gè)人負(fù)責(zé)，哪些環(huán)節(jié)之間必須隔離由不同的人負(fù)責(zé)，從而得到崗位的設(shè)置依據(jù)；同時(shí)將各個(gè)環(huán)節(jié)所需要完成工作內(nèi)容作為該崗位的崗位職責(zé)，各環(huán)節(jié)工作需要完成的質(zhì)量作為其考核指標(biāo)，這個(gè)考核指標(biāo)也是工作標(biāo)準(zhǔn)；第四步是操作規(guī)范，有了崗位職責(zé)與考核指標(biāo)，并不意味著他就能上崗，也不意味著標(biāo)準(zhǔn)化工作就完成，還需要對(duì)崗位工作內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化，變成操作規(guī)范和指引，也是整個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化實(shí)施成敗的關(guān)鍵。依托公司在業(yè)務(wù)開(kāi)展中積累的經(jīng)驗(yàn)，將這個(gè)經(jīng)驗(yàn)變成具體的文字的操作指引，培訓(xùn)各個(gè)崗位人員，知道他們?cè)诟髯缘膷徫恢幸趺慈プ?，比如，清點(diǎn)存貨，清點(diǎn)存貨本身只是一項(xiàng)工作內(nèi)容，而且是財(cái)務(wù)報(bào)表三表中資產(chǎn)負(fù)債表的一個(gè)子欄目，前面我們要求他必須要清點(diǎn)存貨，屬于規(guī)定了他的工作內(nèi)容，有沒(méi)有清點(diǎn)屬于完成的質(zhì)量，但是我們知道這一定不是標(biāo)準(zhǔn)化的內(nèi)容，我們還需要告訴他清點(diǎn)的規(guī)范，什么地方的存貨可以被認(rèn)定為是客戶的存貨，什么樣的存貨可以被認(rèn)定為是有效的存貨，存貨需要怎么樣進(jìn)行分類(lèi)，這才可以保證每一個(gè)在該崗位上的人使用同樣的工作標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化工作。
       3、 標(biāo)準(zhǔn)化實(shí)施成效
       我公司現(xiàn)已實(shí)施全流程標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)控制體系，嚴(yán)格管控風(fēng)險(xiǎn)。2011年民豐引進(jìn)德國(guó)復(fù)興銀行信貸評(píng)估模式，將貸款全過(guò)程劃分為貸前資料準(zhǔn)確、真實(shí)的收集、貸中客戶數(shù)據(jù)、指標(biāo)的各項(xiàng)評(píng)審、貸后資金的監(jiān)控和回收三個(gè)部分，使風(fēng)險(xiǎn)流程化劃分。同時(shí)建立了審批、發(fā)放、檢查職能分離或崗位分離的貸款管理制度，健全審貸分離和相互制約機(jī)制，明確各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，確保貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍之內(nèi)。同時(shí)，通過(guò)該技術(shù)的復(fù)制，使得不同網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)能實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，統(tǒng)一化的管理，為業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張奠定了良好的基礎(chǔ)。
       二、小貸公司信息化建設(shè)
      小貸公司的信息化建設(shè)是發(fā)展的一個(gè)必然，小貸公司在成立前期，由于業(yè)務(wù)量少，基本上采用手工處理就可以完成，客戶資料查閱也簡(jiǎn)單快捷，不過(guò)，隨著業(yè)務(wù)擴(kuò)大，大量的客戶信息資料的保存、管理與查詢，就必須依托于信息化管理。
      小貸公司進(jìn)行信息化建設(shè)，需要建立一套小額貸款信息管理系統(tǒng)，系統(tǒng)的架構(gòu)可以按照小貸公司的業(yè)務(wù)類(lèi)型、業(yè)務(wù)流程自定義，現(xiàn)在常見(jiàn)的小貸公司信息管理系統(tǒng)版塊主要有：客戶檔案、貸款管理、業(yè)務(wù)報(bào)表、財(cái)務(wù)管理、基礎(chǔ)資料，其它的功能包括系統(tǒng)管理、業(yè)務(wù)流程、信息管理、系統(tǒng)接口，對(duì)于小貸公司將來(lái)與征信系統(tǒng)對(duì)接做了很好的鋪墊。
       2012年我公司引入亞聯(lián)小額貸款信息管理系統(tǒng)，建立并完善了客戶貸款信息數(shù)據(jù)庫(kù)，將客戶信息與貸款數(shù)據(jù)集中化、綜合化、流程化管理，保證了數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性以及規(guī)范性，實(shí)現(xiàn)了貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放、回收以及客戶管理全套電子審批操作功能，大大提高了審批效率，其次，實(shí)行了線下業(yè)務(wù)與線上業(yè)務(wù)接軌，系統(tǒng)流程與實(shí)際業(yè)務(wù)操作流程同步進(jìn)行，保證了系統(tǒng)信息的及時(shí)性。此外，系統(tǒng)實(shí)行分級(jí)管理、內(nèi)部訪問(wèn)，不同的崗位擁有不同的查看權(quán)限，貸款審批層層過(guò)濾，保證了客戶信息的隱秘性，防止信息外泄，提升了系統(tǒng)對(duì)內(nèi)對(duì)外的安全性。

依托商會(huì)平臺(tái) 突出地方特色 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展
田陽(yáng)縣銀鑫小額貸款有限責(zé)任公司 

田陽(yáng)縣銀鑫小額貸款有限責(zé)任公司董事長(zhǎng)蒙建儐

       尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位同仁：
       大家好！我是田陽(yáng)縣銀鑫小額貸款有限責(zé)任公司董事長(zhǎng)蒙建儐,今天在這里就我們公司在支持“三農(nóng)”工作方面的一些做法與大家做相互的交流。
       田陽(yáng)縣銀鑫小額貸款有限責(zé)任公司于2011年8月9日開(kāi)張營(yíng)業(yè)，注冊(cè)資本金為6000萬(wàn)元。公司自開(kāi)展業(yè)務(wù)以來(lái)，一直嚴(yán)格按照廣西壯族自治區(qū)金融辦公室出臺(tái)的有關(guān)規(guī)定并結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)、完善治理結(jié)構(gòu)、注重風(fēng)險(xiǎn)控制，始終以“服務(wù)三農(nóng)”，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為已任，在自身發(fā)展的同時(shí)，為推動(dòng)田陽(yáng)縣區(qū)域經(jīng)濟(jì)、“三農(nóng)”、中小企業(yè)、個(gè)體工商戶的發(fā)展及擴(kuò)大內(nèi)需、促發(fā)展、保民生、保穩(wěn)定作出了積極的貢獻(xiàn)。
       田陽(yáng)銀鑫小貸公司成立三年多來(lái)，累計(jì)發(fā)放貸款572筆，累計(jì)發(fā)放金額46382萬(wàn)元，在發(fā)放小額貸款中我們始終堅(jiān)持重點(diǎn)扶持三農(nóng)，發(fā)放涉農(nóng)貸款余額占公司貸款總額均在70%以上。
       我們主要做法是：
       一、 創(chuàng)新信貸決策模式
       在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，田陽(yáng)銀鑫小貸公司為適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)客戶“短、頻、快”的資金需求，堅(jiān)持便捷、靈活、高效的服務(wù)理念，采取簡(jiǎn)捷慎重的審貸方式，公司成立貸款審批小組，所有貸款不論金額大小，接到信貸部門(mén)上報(bào)資料后，審批小組當(dāng)天即集中討論表決，如審批小組有人缺席就電話聯(lián)系取得一致的意見(jiàn)，客戶2-3天就取得了貸款，體現(xiàn)了小貸公司放款便捷和靈活性。
       二、依托商會(huì)平臺(tái)，顯示鮮明的經(jīng)營(yíng)特色
       2011年2月，經(jīng)田陽(yáng)縣人民政府批準(zhǔn)同意，由我牽頭組建成立田陽(yáng)縣中小企業(yè)商會(huì)，三年多來(lái)，田陽(yáng)縣中小企業(yè)商會(huì)已有會(huì)員300多家，銀鑫公司背靠商會(huì)、依托商會(huì)這個(gè)平臺(tái)對(duì)貸款客戶的深入了解和詳細(xì)評(píng)估，公司真正做到對(duì)這部分群體的擇優(yōu)挑選和便捷放款，體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管控嚴(yán)謹(jǐn)性和小貸公司放款靈活性的統(tǒng)一，通過(guò)對(duì)會(huì)員生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的情況深入了解和對(duì)其他非財(cái)務(wù)因素的詳細(xì)評(píng)估，既可以最優(yōu)的控制風(fēng)險(xiǎn)，又能更快更好的解決客戶實(shí)際困難，最大限度的支持會(huì)員客戶做大做強(qiáng)，創(chuàng)造了雙贏的合作空間。截止2014年8月底，田陽(yáng)銀鑫小貸公司累計(jì)發(fā)放貸款46382萬(wàn)元，服務(wù)客戶大都是商會(huì)會(huì)員，任何時(shí)點(diǎn)商會(huì)會(huì)員貸款余額占比均在95%以上,也使得客戶對(duì)公司的認(rèn)可度與日俱增，成為田陽(yáng)眾多客戶的融資首選。
       三、重點(diǎn)服務(wù)“三農(nóng)”，帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展
       田陽(yáng)縣是百色市有名的農(nóng)業(yè)大縣，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)和從業(yè)人員眾多，田陽(yáng)銀鑫小貸公司有著明顯的自身定位，通過(guò)大量的調(diào)查分析，并結(jié)合小貸公司小額分散快速周轉(zhuǎn)的營(yíng)運(yùn)理念，確定了將大部份資金集中于優(yōu)質(zhì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，走微型金融發(fā)展之路的思路。做現(xiàn)有銀行不能做的融資服務(wù)，以草根金融模式來(lái)服務(wù)草根弱勢(shì)群體，公司涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)和從業(yè)人員眾多，相應(yīng)推出了無(wú)抵押貸款和商會(huì)會(huì)員互保貸款。有個(gè)商會(huì)會(huì)員名叫羅玉業(yè)，是田陽(yáng)縣有名的養(yǎng)殖專業(yè)戶，在田陽(yáng)縣坡洪鎮(zhèn)央律村從事養(yǎng)豬、竹鼠、兔等已有多年時(shí)間，長(zhǎng)年有人上門(mén)收購(gòu)，供不應(yīng)求，想擴(kuò)大養(yǎng)殖場(chǎng)一直都未能如愿，原因是向銀行申請(qǐng)貸款，銀行方面提出需要抵押物，家在農(nóng)村的他房屋有好幾間，可是沒(méi)有產(chǎn)權(quán)證，無(wú)法辦理貸款抵押手續(xù)，在銀行一直得不到貸款支持，有一次來(lái)商會(huì)參加商會(huì)會(huì)員會(huì)議期間到銀鑫小貸公司了解情況并當(dāng)天向小貸公司提交借款申請(qǐng)，還有會(huì)員提供擔(dān)保，第二天貸款就到賬，擴(kuò)大養(yǎng)殖場(chǎng)的愿望終于實(shí)現(xiàn)了，他經(jīng)常對(duì)人家說(shuō)：“還是銀鑫小貸公司幫我解決問(wèn)題”。
       另一方面我們小貸公司把支持“三農(nóng)”對(duì)象擴(kuò)大到農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)戶，一個(gè)會(huì)員叫羅秀雪，在田陽(yáng)縣農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)從事農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)，每到旺季收購(gòu)資金就很緊張，找本地幾家專業(yè)銀行申請(qǐng)貸款得到答復(fù)的是不符合條件，當(dāng)?shù)匦庞蒙绱饝?yīng)可以辦貸款，可是提交材料上去幾個(gè)月都沒(méi)有結(jié)果，收購(gòu)?fù)镜貌坏接行зY金支持，到銀鑫小貸公司申請(qǐng)貸款兩天時(shí)間就到賬，她可高興極了。還有對(duì)于種植、養(yǎng)植農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶執(zhí)行優(yōu)惠利率，降低其融資成本。從公司開(kāi)業(yè)以來(lái)，所發(fā)放的涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均在70%以上。有效地推動(dòng)了當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
      我們不會(huì)滿足上述一點(diǎn)點(diǎn)成績(jī)，公司要保持穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展，還有很多的困難要克服；還有很多新方式、新方法等待我們?nèi)ヌ剿?，要走的路還很長(zhǎng)，但我們堅(jiān)信小貸行業(yè)未來(lái)發(fā)展前景和空間非常廣闊，有政府和各界同仁的相互支持和幫助，小貸行業(yè)一定會(huì)有一個(gè)更美好的未來(lái)。
展望未來(lái)，田陽(yáng)銀鑫全體員工信心百倍，將繼續(xù)努力完善公司制度建設(shè)，確保業(yè)務(wù)合法合規(guī)，不斷提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和綜合素質(zhì)，提高服務(wù)質(zhì)量，增加資金實(shí)力，服務(wù)更多的客戶。,
       謝謝大家！